住宅ローンを検討していると、
「ボーナス返済を使った方が毎月楽ですよね？」
という相談を受けることがよくありました。
実際、住宅ローンセンターでも、
・毎月返済額を下げたい
・借入額を増やしたい
・家計を楽に見せたい
という理由で、
ボーナス返済を利用する方は少なくありませんでした。
ただ一方で、
「想像以上に負担が重かった」
というケースもあります。
今回は、元銀行住宅ローンセンター担当の視点から、
ボーナス返済の注意点について解説します。
ボーナス返済とは？
ボーナス返済とは、
毎月返済とは別に、
・夏
・冬
などのボーナス時に、
追加返済を行う仕組みです。
例えば、
・毎月返済を少し抑える
・借入額を増やす
目的で利用されるケースがあります。
私自身、ボーナス返済でも返済をしています。
毎月返済額を抑えやすいメリットがある
ボーナス返済を使うことで、
毎月返済額を抑えやすくなります。
そのため、
「毎月の家計負担を軽くしたい」
という方にはメリットを感じるケースがあります。
実際の現場でも、
「毎月返済を少しでも軽くしたい」
という相談は多くありました。
ただし、ボーナスは保証されているわけではない
ここがかなり重要です。
ボーナスは、
・景気
・会社業績
・転職
などによって変動する可能性があります。
住宅ローンセンターでも、
「ボーナスが減って返済が苦しくなった」
というケースは少なくありませんでした。
教育費ピークと重なるケースもある
住宅ローンは長期間続きます。
そのため、
・塾
・大学費用
・習い事
など、教育費ピークと重なるケースもあります。
実際の現場でも、
「子どもが大きくなってから負担感が増えた」
という相談はかなり多くありました。
「借入額を増やすため」に使いすぎるケースもある
最近は住宅価格上昇もあり、
「希望物件を買うため」
にボーナス返済を使うケースもあります。
ただ、
「借りられる額」
と、
「安心して返せる額」
は違います。
住宅ローンセンターでも、
「少し余裕を持てばよかった」
というケースは少なくありませんでした。
個人的に大切だと思うこと
住宅ローンで重要なのは、
「今払えるか」
だけではなく、
「将来も安心して返済できるか」
だと思っています。
実際の現場でも、
・毎月返済を安定させた方
・ボーナス頼みだった方
では、精神的な安心感がかなり違う印象がありました。
住宅ローンは長期間続く契約だからこそ、
「余裕を持った返済計画」
が非常に重要です。
まとめ
ボーナス返済には、
・毎月返済額を抑えやすい
というメリットがあります。
一方で、
・ボーナス減少
・教育費増加
・将来負担
などのリスクもあります。
住宅ローンでは、
「借りられる額」
だけではなく、
「安心して返済を続けられるか」
を重視することが大切です。
後悔しないためにも、
複数の金融機関を比較しながら、
無理のない返済計画を確認することをおすすめします。
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