住宅ローンを返済していると、
「繰上返済はした方が良いですか？」
という質問を受けることがあります。
住宅ローンセンター勤務時代にも、
「退職金で繰上返済するべきですか？」
「ボーナスが入ったので返済した方が良いですか？」
といった相談は非常に多くありました。
結論から言うと、
繰上返済は必ずしも正解ではありません。
今回は、繰上返済のメリット・デメリットと、やらない方が良いケースについて解説します。
繰上返済とは？
繰上返済とは、
毎月の返済とは別に住宅ローンを前倒しで返済することです。
繰上返済には大きく2つの種類があります。
期間短縮型
毎月の返済額はそのままで、
返済期間を短くする方法です。
利息軽減効果が高いのが特徴です。
返済額軽減型
返済期間はそのままで、
毎月の返済額を減らす方法です。
家計の負担を軽くしたい方に向いています。
繰上返済のメリット
利息負担を減らせる
元金を早く減らすことで、
将来支払う利息を軽減できます。
特に返済初期ほど効果は大きくなります。
完済時期を早められる
定年前の完済を目指している方にとっては、
安心感につながります。
毎月の返済負担を軽減できる
返済額軽減型を選べば、
家計に余裕を持たせることも可能です。
繰上返済のデメリット
手元資金が減る
住宅ローンセンターでも、
「繰上返済しすぎて貯金が少なくなった」
という相談がありました。
急な出費に対応できなくなるリスクがあります。
教育費や老後資金に影響する
子どもの進学費用や老後資金も必要です。
住宅ローンだけを優先すると、
他のライフイベントに備えられなくなる可能性があります。
低金利時代は投資との比較も必要
現在のような低金利環境では、
住宅ローン金利より高い利回りで資産運用できるケースもあります。
繰上返済だけが正解とは限りません。
繰上返済をおすすめしたい人
・生活防衛資金が十分にある
・教育費の見通しが立っている
・定年前完済を目指している
・借入金利が比較的高い
繰上返済を急がなくても良い人
・手元資金に余裕がない
・教育費のピークを迎える予定がある
・老後資金の準備を優先したい
・低金利の住宅ローンを利用している
個人的に大切だと思うこと
住宅ローンセンターで感じたのは、
「早く完済すること」が目的になってしまう方が意外と多いということです。
もちろん完済は素晴らしいことです。
しかし、
本当に大切なのは、
家族が安心して生活できること。
無理に繰上返済をして生活が苦しくなるのであれば、本末転倒です。
住宅ローンは家計全体のバランスを見ながら考えることが大切だと思います。
まとめ
住宅ローンの繰上返済には、
- 利息軽減
- 完済時期の前倒し
- 毎月返済額の軽減
といったメリットがあります。
一方で、
- 手元資金の減少
- 教育費や老後資金への影響
などのデメリットもあります。
繰上返済が「絶対に正解」というわけではありません。
家計全体の状況を踏まえて、自分たちに合った選択をすることをおすすめします。
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