住宅ローンを申し込むと、「保証料」という言葉を目にすることがあります。
「保証料って何？」
「保証会社って必要なの？」
「保証料は戻ってくることがあるの？」
このような疑問を持つ方も多いでしょう。
私は銀行の住宅ローンセンターで勤務していた経験がありますが、保証料について質問を受けることがよくありました。
この記事では、保証料の仕組みや支払い方法、注意点をわかりやすく解説します。
保証料とは？
保証料とは、住宅ローンの返済ができなくなった場合に備えて、保証会社へ支払う費用です。
万が一返済が滞った場合、保証会社が銀行へ一時的に返済を行います。
ただし、保証会社が返済してくれる＝借金がなくなるというわけではありません。
返済先が銀行から保証会社へ変わるだけです。
保証会社とは？
保証会社は、住宅ローン利用者の保証人のような役割を担う会社です。
以前は親族などが連帯保証人になるケースもありましたが、現在では保証会社を利用する住宅ローンが一般的です。
保証料の支払い方法
保証料には主に2つの支払い方法があります。
一括前払い型
契約時にまとめて支払います。
その代わり、毎月の金利は低めになります。
金利上乗せ型
保証料を支払わず、その代わりに金利へ一定割合を上乗せして毎月支払います。
初期費用を抑えたい方が選ぶこともあります。
保証料の相場
保証料は、
- 借入金額
- 借入期間
- 金融機関
によって異なります。
例えば3,000万円を35年借りる場合、数十万円程度になるケースもあります。
金融機関によっては保証料無料の商品もあります。
繰上返済すると保証料は戻る？
一括前払い型の場合は、
住宅ローンを繰上返済すると、未経過期間に応じて保証料の一部が返還されることがあります。
ただし、
- 所定の手数料
- 返還額の計算方法
は金融機関や保証会社によって異なります。
保証料無料でも本当にお得？
保証料無料の商品でも、
その代わりに金利が高く設定されている場合があります。
保証料だけで判断せず、
総返済額で比較することが大切です。
元銀行担当者からのアドバイス
住宅ローンを比較するとき、
「保証料無料」という言葉だけで判断するのはおすすめできません。
確認したいポイントは、
- 金利
- 保証料
- 事務手数料
- 繰上返済手数料
- 団体信用生命保険
これらを総合的に比較することが重要です。
まとめ
保証料は住宅ローンの重要な費用の一つです。
一見すると分かりにくい仕組みですが、
- 保証料の支払い方法
- 金利との違い
- 総返済額
まで比較すると、自分に合った住宅ローンを選びやすくなります。
住宅ローンは金利だけでなく、諸費用も含めて総合的に判断しましょう。
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