住宅ローンを返済していると、
「借り換えをした方がお得ですか？」
という相談を受けることがあります。
実際に住宅ローンセンターでも、
金利低下のタイミングでは借り換え相談が増えていました。
しかし、
借り換えは全員にメリットがあるわけではありません。
今回は、住宅ローンの借り換えを検討するべき人の特徴について解説します。
住宅ローンの借り換えとは？
借り換えとは、
現在利用している住宅ローンを別の金融機関の住宅ローンへ変更することです。
目的は主に、
- 金利負担の軽減
- 毎月返済額の削減
- 団信保障の見直し
などです。
住宅ローンセンターにおいても借り換えの相談はありましたが、
住宅ローンセンターで勤務していた頃は、
私も借り換えの提案営業を積極的にしていました。
借り換えで得られるメリット
毎月返済額を減らせる
金利が下がれば、
毎月の返済額を抑えられる場合があります。
家計に余裕を持たせたい方には大きなメリットです。
総返済額を減らせる
借入残高が多く、
返済期間が長く残っている場合は、
総返済額を大きく減らせる可能性があります。
団信を見直せる
最近は、
- がん保障
- 三大疾病保障
- 全疾病保障
など、団信の保障内容が充実しています。
借り換えを機に保障を見直す方もいます。
私も次回借り換えの際、団信の保障内容を見直したいと考えています。
借り換えを検討したい人の特徴
金利差が大きい人
一般的には、
現在の住宅ローンより低金利の商品が見つかる場合です。
残高が多い人
住宅ローン残高が多いほど、
借り換え効果は大きくなりやすい傾向があります。
返済期間が長く残っている人
残り期間が長いほど、
金利差の恩恵を受けやすくなります。
目安として、1,000万円以上残高があり、1%以上の金利差があり、期間10年以上あれば
借り換えメリットがあると言われています。
借り換えの注意点
借り換えには、
- 事務手数料
- 登記費用
- 保証料
などの費用が発生します。
そのため、
金利だけで判断するのではなく、
諸費用も含めて比較することが大切です。
個人的に大切だと思うこと
住宅ローンの借り換えは、
「金利が低いから絶対お得」
というものではありません。
実際の現場でも、
借り換え効果が大きい方もいれば、
ほとんどメリットが出ない方もいました。
重要なのは、
シミュレーションを行い、
総合的に判断することです。
まとめ
住宅ローンの借り換えは、
- 金利差がある
- 残高が多い
- 返済期間が長い
という方ほどメリットが出やすくなります。
ただし、
諸費用も発生するため、
金利だけで判断しないことが重要です。
住宅ローンで後悔しないためにも、
複数の金融機関を比較しながら検討することをおすすめします。
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