住宅価格の上昇もあり、
最近は「ペアローン」を利用する方が増えています。
特に共働き世帯では、
「夫婦で収入を合算した方が希望の家を買いやすい」
と考えるケースも多いと思います。
一方で、住宅ローンセンターでも、
・想定以上に返済負担が重くなった
・将来の働き方変更で困った
・手続きが複雑だった
など、ペアローンに関する相談は少なくありませんでした。
今回は、元銀行住宅ローンセンター担当の視点から、
ペアローンのメリット・デメリットについて解説します。
ペアローンとは？
ペアローンとは、
夫婦それぞれが住宅ローンを契約する方法です。
例えば、
・夫：2,500万円
・妻：1,500万円
のように、それぞれが借入を行います。
そのため、単独ローンよりも
借入可能額を増やしやすいという特徴があります。
ペアローンのメリット
✔ 借入可能額を増やしやすい
最大のメリットはここです。
共働きの場合、
夫婦それぞれの収入を活用できるため、
・希望エリア
・広い間取り
・条件の良い物件
を選びやすくなります。
最近の住宅価格上昇もあり、
ペアローンを利用するケースはかなり増えています。
✔ 住宅ローン控除を夫婦それぞれ受けられる
一定条件を満たせば、
住宅ローン控除を夫婦それぞれ利用できます。
そのため、
節税メリットが大きくなる
ケースもあります。
✔ 団信をそれぞれ付けられる
ペアローンでは、
夫婦それぞれが住宅ローン契約者となるため、
それぞれ団信に加入する形になります。
万が一の場合の保障面で安心感を持つ方もいます。
ペアローンのデメリット
✔ 諸費用が増える
ペアローンでは、
住宅ローン契約が2本になるため、
・事務手数料
・登記費用
・印紙代
などが増えるケースがあります。
実際、住宅ローンセンターでも、
「思ったより諸費用が高かった」
という声はありました。
✔ 将来の働き方変化に影響を受けやすい
ペアローンは、
“共働き前提”
で組むケースが多いです。
しかし将来的には、
・育休
・転職
・時短勤務
・退職
など、働き方が変わる可能性もあります。
その結果、返済負担が想定より重くなるケースもあります。
✔ 離婚・売却時に複雑になりやすい
これはあまり考えたくない話ですが、
現実的には重要なポイントです。
ペアローンでは、
夫婦それぞれが債務者になるため、
・売却
・借り換え
・名義変更
などが複雑になる場合があります。
住宅ローンセンターでも、
手続き面で悩まれるケースは少なくありませんでした。
ペアローンが向いている人
個人的には、以下のような方は
ペアローンとの相性が良いと感じます。
✔ 共働き継続の可能性が高い
✔ 家計管理が安定している
✔ 将来設計を夫婦で共有できている
一方で、
・将来的に働き方変更の可能性が高い
・返済がギリギリになる
という場合は慎重に考えた方が良いケースもあります。
個人的に大切だと思うこと
住宅ローンで大切なのは、
「今借りられるか」
ではなく、
「将来も安心して返済できるか」
だと思っています。
ペアローンは、
上手く活用すれば非常に有効な方法です。
ただし、
将来のライフプラン変化も踏まえて考えることが重要です。
まとめ
ペアローンには、
・借入額を増やしやすい
・住宅ローン控除を活用しやすい
・保障面の安心感
などのメリットがあります。
一方で、
・諸費用増加
・将来の働き方変化
・手続きの複雑さ
などの注意点もあります。
住宅ローンは長期間続く契約だからこそ、
「今」だけでなく、
将来の生活も含めて考えることが大切です。
迷っている方は、
複数の金融機関を比較しながら、
自分たちに合った形を検討してみることをおすすめします。
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