住宅ローンを検討していると、
「35年ローンって長すぎませんか？」
という相談を受けることがよくありました。
実際、住宅ローンセンターでも、
・短く返した方がいい？
・35年にすると楽？
・老後まで残るのが不安
という相談は非常に多くありました。
最近は住宅価格上昇の影響もあり、
「35年ローン」
を選ぶ方はかなり増えています。
今回は、元銀行住宅ローンセンター担当の視点から、
35年ローンのメリット・注意点について解説します。
なぜ35年ローンが多いのか？
住宅ローンで35年が多い理由は、
毎月返済額を抑えやすい
からです。
例えば同じ借入額でも、
・25年
・30年
・35年
では、毎月返済額が変わります。
最近は住宅価格も上昇しているため、
「まず毎月返済を抑えたい」
という方が増えています。
実際、住宅ローンセンターでも、
35年ローンを選ぶケースはかなり多くありました。
私も期間35年の住宅ローンを組みました。
35年ローンのメリット
✔ 毎月返済額を抑えやすい
最大のメリットはここです。
毎月返済額を抑えることで、
・教育費
・生活費
・貯蓄
に余裕を持たせやすくなります。
実際の現場でも、
「家計に余裕を残したい」
という理由で35年を選ぶ方は多くいました。
✔ 無理のない返済計画を立てやすい
住宅ローンは長期間続く契約です。
そのため、
「毎月ギリギリ」
より、
「少し余裕がある」
方が安心感につながるケースもあります。
35年ローンの注意点
✔ 総返済額は増えやすい
返済期間が長くなる分、
利息負担は増えやすい
です。
そのため、
「できるだけ総返済額を減らしたい」
という方は、
短め期間を選ぶケースもあります。
✔ 老後までローンが残る可能性もある
35年ローンでは、
定年後まで返済が続く
ケースもあります。
住宅ローンセンターでも、
「老後資金とのバランスが不安」
という相談は多くありました。
そのため、
・繰上返済
・退職金
・老後資金
まで含めて考えることが重要です。
短くすれば安心というわけでもない
一方で、
「短期間ローン＝正解」
とも言い切れません。
返済期間を短くすると、
毎月返済額が増える
ため、
・教育費
・生活費
・貯蓄
への影響が大きくなるケースもあります。
実際の現場でも、
「返済負担が重くて家計が苦しくなった」
というケースはありました。
個人的に大切だと思うこと
住宅ローンで重要なのは、
「一番早く返すこと」
だけではなく、
「安心して返済を続けられること」
だと思っています。
実際の現場でも、
・35年で余裕を持った方
・短期間で頑張りすぎた方
では、生活の安心感がかなり違う印象がありました。
住宅ローンは長期間続く契約だからこそ、
「自分たちに合った返済計画」
が重要です。
まとめ
・毎月返済額を抑えやすい
・家計に余裕を持たせやすい
などのメリットがあります。
一方で、
・総返済額増加
・老後まで返済が続く可能性
などの注意点もあります。
住宅ローンは、
「期間を短くすること」
だけではなく、
「将来も安心して返済できるか」
を重視することが大切です。
迷っている方は、
まずは複数の金融機関を比較しながら、
自分たちに合った返済計画を確認してみることをおすすめします。
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