はじめに
住宅ローンを変動金利で借りている方の中には、
「5年ルールって何？」
「125％ルールがあるから安心なの？」
という疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。
私が住宅ローンセンターで勤務していた頃も、金利上昇局面になると、この質問をよく受けました。
今回は、変動金利型住宅ローンでよく耳にする「5年ルール」と「125％ルール」について、分かりやすく解説します。
5年ルールとは？
5年ルールとは、
金利が変わっても、毎月の返済額は5年間変わらない仕組みです。
例えば、
変動金利が上昇しても、
翌月からすぐに毎月の返済額が増えるわけではありません。
一定期間は返済額が据え置かれるため、急激な家計負担の増加を抑える役割があります。
125％ルールとは？
5年後に返済額を見直す際も、
新しい返済額は、それまでの返済額の125％まで
という仕組みです。
例えば、
毎月の返済額が10万円なら、
見直し後でも最大12万5,000円までとなります。
急激な返済額の増加を防ぐための制度です。
5年ルール・125％ルールがあっても安心とは限らない
ここで注意したいのが、
返済額が増えなくても、利息が増える可能性があるという点です。
金利が大きく上昇すると、
毎月の返済額のうち利息が占める割合が増え、
元金がなかなか減らないケースもあります。
そのため、
「5年ルールがあるから大丈夫」
と考えるのではなく、
金利上昇への備えも大切です。
すべての銀行で採用されているわけではない
実は、
5年ルール・125％ルールは、
すべての金融機関で採用されているわけではありません。
ネット銀行などでは、
異なるルールを採用している場合もあります。
住宅ローンを選ぶ際は、
契約内容を必ず確認しましょう。
金利上昇に備えてできること
住宅ローン利用者が今からできる対策として、
- 家計に余裕を持たせる
- 繰上返済を検討する
- 借り換えも選択肢に入れる
- 契約内容を確認する
などがあります。
金利が上昇してから慌てるのではなく、
事前に準備しておくことが大切です。
元銀行住宅ローンセンター担当として伝えたいこと
住宅ローンセンターでは、
「5年ルールがあるから返済額は変わらないですよね？」
という相談をよく受けました。
私は、
「返済額だけではなく、元金がどのように減っていくかも確認しましょう」
とお伝えしていました。
住宅ローンは長期の契約です。
制度を正しく理解しておくことで、金利上昇局面でも落ち着いて対応できます。
まとめ
変動金利型住宅ローンでは、
- 5年ルール
- 125％ルール
によって急激な返済額の増加を抑える仕組みがあります。
ただし、
すべての金融機関で採用されているわけではなく、
元金の減り方にも注意が必要です。
住宅ローンを利用している方は、ご自身の契約内容を一度確認してみることをおすすめします。
コメント