はじめに
「変動金利が上がるってニュースで聞くけど、そもそも誰が決めているの？」
住宅ローン相談をしていると、このような質問をよく受けました。
実は、住宅ローンの変動金利は、日本銀行が直接決めているわけではありません。
この記事では、元銀行住宅ローンセンター担当として、変動金利が決まる仕組みを初心者にもわかりやすく解説します。
変動金利は銀行が決めている
住宅ローンの変動金利は、最終的には各金融機関が決定しています。
そのため、
- A銀行
- B銀行
- C銀行
では、同じ時期でも金利が異なることがあります。
しかし、銀行も自由に決めているわけではありません。
基準となるのは「短期プライムレート」
変動金利を決める際に参考となるのが、
短期プライムレート（短プラ）
です。
短期プライムレートとは、
銀行が信用力の高い企業へ短期間お金を貸す際の基準金利
のことです。
多くの銀行では、この短期プライムレートを参考に住宅ローンの基準金利を決めています。
日本銀行との関係
「では短期プライムレートは何で変わるの？」
その大きな要因が、
日本銀行の金融政策です。
日本銀行が政策金利を引き上げると、
↓
銀行の資金調達コストが上がる
↓
短期プライムレートが上昇する可能性がある
↓
住宅ローンの変動金利も見直される
という流れになります。
つまり、
日本銀行 → 短期プライムレート → 住宅ローン変動金利
というイメージです。
実際の適用金利は「優遇金利」がある
例えば、
基準金利が2.625%
だったとしても、
住宅ローン利用者には
▲2.1%
などの金利優遇が適用されることが一般的です。
その結果、
実際に借りる金利は
0.525%
になるケースもあります。
銀行によって優遇幅が異なるため、比較することが重要です。
金利が上がるとすぐ返済額も上がる？
必ずしもそうではありません。
多くの銀行では、
- 金利は半年ごとに見直し
- 返済額は5年ごとに見直し
というルールを採用しています。
そのため、金利が上がっても翌月すぐに返済額が増えるとは限りません。
※金融機関によってルールは異なるため、契約内容を確認しましょう。
元銀行住宅ローンセンター担当として伝えたいこと
お客様から
「ニュースで利上げと言っているので、住宅ローンもすぐ上がりますか？」
と質問されることがよくありました。
しかし実際には、
- 政策金利
- 短期プライムレート
- 銀行の判断
- 基準金利
- 優遇金利
など、いくつもの要素が関係しています。
ニュースだけを見て慌てる必要はありません。
まずは、ご自身の住宅ローンが
- 何年ルールか
- 優遇幅はどれくらいか
- 現在の適用金利はいくらか
を確認することが大切です。
まとめ
住宅ローンの変動金利は、
- 日本銀行の金融政策
- 短期プライムレート
- 各銀行の判断
- 優遇金利
という流れで決まります。
仕組みを理解しておくことで、金利上昇のニュースにも冷静に対応できるようになります。
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