はじめに
住宅ローンを検討していると、
「返済負担率」
という言葉を耳にすることがあります。
返済負担率は、
住宅ローンを無理なく返済できるかどうかを判断する重要な指標
です。
私も住宅ローンセンター勤務時代、お客様に必ず説明していたポイントの一つでした。
返済負担率とは？
返済負担率とは、
年収に占める年間返済額の割合
のことです。
例えば、
- 年収600万円
- 年間返済額120万円
の場合
120万円 ÷ 600万円 ×100＝20％
となります。
金融機関は返済負担率を確認する
住宅ローン審査では、
返済負担率も重要な審査項目です。
例えばフラット35では、
- 年収400万円未満：総返済負担率30％以下
- 年収400万円以上：総返済負担率35％以下
という基準があります。
※金融機関によって基準は異なります。
無理のない返済負担率の目安
銀行の審査基準と、
安心して生活できる返済負担率は必ずしも同じではありません。
私がおすすめする目安は次のとおりです。
| 返済負担率 | 目安 |
|---|---|
| 20％以下 | かなり余裕がある |
| 20～25％ | 安心できる水準 |
| 25～30％ | やや慎重に検討 |
| 30％以上 | 家計への負担が大きくなりやすい |
借りられる金額と借りても良い金額は違う
住宅ローンでは、
「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は違います。
教育費
車の買い替え
老後資金
旅行
病気
こうした将来の支出も考えて借入額を決めることが重要です。
元銀行住宅ローンセンター担当が感じたこと
相談の中で多かったのが、
「銀行が貸してくれる金額いっぱいまで借りたい」
という方です。
しかし、
銀行は審査基準に基づいて融資可能額を判断しますが、
家計の余裕や将来のライフプランは人それぞれです。
私は、
「少し余裕がある返済計画の方が、長い住宅ローン生活では安心です」
とお伝えしていました。
よくある質問（FAQ）
Q. 返済負担率は低い方が良いですか？
はい。
返済負担率が低いほど家計に余裕が生まれやすくなります。
Q. 他の借入も含まれますか？
はい。
自動車ローンやカードローンなど、他の借入も総返済負担率に含まれる場合があります。
Q. 年収が上がる予定なら多めに借りても大丈夫ですか？
将来の昇給を前提に借りるよりも、現在の収入で無理なく返済できる計画を立てることをおすすめします。
まとめ
住宅ローンは、
借りられる金額ではなく、安心して返せる金額で借りることが大切です。
返済負担率を確認しながら、
将来のライフプランも考慮して無理のない返済計画を立てましょう。
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