はじめに
住宅ローンの相談で、
「銀行で5,000万円まで借りられると言われました。その金額いっぱい借りても大丈夫ですか？」
という質問をよく受けました。
私がお客様へ必ずお伝えしていたのは、
「借りられる金額」と「安心して返せる金額」は違います。
ということです。
今回は、その違いについて解説します。
借入可能額とは？
借入可能額とは、
金融機関が審査の結果、融資できると判断した上限額です。
年収や勤務先、勤続年数、他の借入状況などをもとに判断されます。
無理なく返済できる金額とは？
無理なく返済できる金額とは、
住宅ローンだけでなく、
- 教育費
- 老後資金
- 車の買い替え
- 急な出費
なども考慮したうえで、家計に無理のない借入額です。
借入可能額まで借りるリスク
① 教育費が足りなくなる
子どもの進学時期には、まとまったお金が必要になります。
② 老後資金が準備できない
住宅ローンの返済が優先となり、老後資金の積立が難しくなることがあります。
③ 金利上昇への備えができない
変動金利の場合、将来の金利上昇に対応できる余裕が必要です。
元銀行住宅ローンセンター担当として伝えたいこと
私が勤務していた住宅ローンセンターでは、
「銀行が貸してくれるから大丈夫ですよね？」
という質問を受けることがよくありました。
その際は、
「将来の生活も考えて、少し余裕のある返済計画を立てましょう。」
とお伝えしていました。
住宅ローンは30年以上続くこともあります。
現在だけではなく、将来のライフプランまで考えることが大切です。
無理のない借入額を決めるポイント
① 返済負担率を確認する
一般的には20～25％程度に抑えると安心と言われています。
② 教育費を考慮する
子どもの進学時期と住宅ローン返済が重ならないか確認しましょう。
③ 老後資金も準備する
退職後の生活も見据えた資金計画が重要です。
④ ボーナス返済に頼り過ぎない
景気や転職などで収入が変わる可能性も考慮しましょう。
よくある質問（FAQ）
Q. 銀行が貸してくれる金額なら安心ですか？
借入可能額はあくまで審査上の上限です。家計や将来のライフプランも踏まえて判断しましょう。
Q. 年収の何倍まで借りるのが目安ですか？
年収だけでは判断できません。家族構成や他の支出も含めて考えることが大切です。
Q. 借入額を減らす方法はありますか？
頭金を増やす、購入予算を見直す、返済期間を工夫するなどの方法があります。
まとめ
住宅ローンは、
「借りられる金額」ではなく、「安心して返せる金額」で借りることが大切です。
住宅購入後も安心して暮らせるよう、
家計全体を考えた返済計画を立てましょう。
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